Assurance Prêt : comment choisir et comparer les offres ?
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Qu’est-ce qu’une bonne assurance crédit ?
En contractant un prêt à la banque, vous devrez coupler votre crédit avec une assurance. Le coût de cette assurance sera intégré dans les mensualités. A titre indicatif, le coût total d’une assurance peut constituer de 5 à 20% du crédit ! Il ne faut donc pas oublier de comparer et négocier le prix de l’assurance pour diminuer ses mensualités finales.
Mais toutes les assurances ne se valent pas. Deux assurances au tarif identique peuvent cacher des garanties différentes.
Que faut-il comparer dans une assurance crédit ?
- Le tarif total de l’assurance. Le tarif est parfois communiqué par personne. Il convient de les ajouter si l’achat se fait avec une seconde personne – le conjoint par exemple (cas fréquent pour les crédits immobiliers).
- La couverture incapacité ou invalidité : dans quels cas suis-je couvert ? Comment suis-je couvert (montant des versements, durée, etc.) ?
- Capital décès : quel est le montant du prêt couvert en cas de décès ? Cette somme va fortement déterminer le montant de l’assurance
- Franchise : quelle durée ? Durant cette période, l’assurance ne marche pas en cas d’arrêt maladie par exemple. Les assurances proposent souvent une durée comprises entre 60 et 90 jours.
Comment comparer les Assurances de crédit immobilier ?
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Il suffit de détailler son projet : achat immobilier seul ou avec son conjoint, nombre de prêts à assurer, montant emprunté, type d’emprunt (amortissable, remboursable in fine), type de taux (fixe ou variable), montant du taux bancaire, durée d’emprunt, différé d’amortissement ou non, niveau de protection, date de mise en place souhaitée de l’assurance.
Lire la suiteQuelles Pièces Fournir pour un Crédit Immobilier ?
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Liste des pièces demandées pour un Crédit Immobilier
Afin de garantir une étude perspicace, le banquier demandera une liste de pièces justificatives obligatoires. A cette liste, peuvent s’ajouter divers documents optionnels selon le cas du client ou la politique de la banque. Certains documents nécessitant quelques démarches, mieux vaut s’y préparer à l’avance.
Vous pensez faire des simulations de prêts immobiliers auprès de plusieurs établissements bancaires ? Rangez toutes les pièces dans une pochette unique, ou éventuellement les copies mais certains documents doivent être présentés en tant qu’originaux. La liste des pièces demandées étant sensiblement la même d’un établissement à un autre, vous gagnerez un temps précieux.
Si vous souhaitez emprunter à deux (conjoints, concubins, pacsés…), la plupart des pièces doivent être présentées pour chaque personne.
Liste des documents obligatoires
- Pièce d’identité des emprunteurs ou un Titre de Séjour en cours de validité pour les étrangers ressortissants d’un pays non membre de l’Union Européenne
- Trois derniers bulletins de salaire ou autres justificatifs de revenus (compte d’exploitation, bilan, etc. pour les professions non salariées)
- Justificatif de domicile : facture EDF, Fibre, facture de téléphonie fixe ou mobile facture d’eau…
- Compromis de vente ou contrat de réservation signé par les emprunteurs et le promoteur (VEFA) ou attestation notariée
- Deux derniers avis d’imposition ou de non-imposition
- Trois derniers relevés bancaires : un document particulièrement important pour prouver vos revenus, les charges éventuelles, le non-endettement ou permettre au banquier de vérifier comment son client gère ses comptes
- Justificatifs de l’apport personnel : Epargnes PEL, CEL, Livret A, Assurances-vies…
Liste des documents optionnels (selon la situation du client)
- CEL, PEL : Attestation des droits acquis à demander auprès de l’établissement teneur de compte
- Prêt Relais : Titre de propriété, contrat de prêt en cours et documents relatifs (tableau d’amortissement par exemple)
- Prêt à Taux Zéro / PTZ : certificat de conformité établi par un professionnel
- Etat civil : Livret de famille, certificat de concubinage, certificat de grossesse, contrat de mariage ou de Pacs…
- Actuels locataires : Copie du contrat de bail, dernières quittances de loyer (parfois sur 2 ans), notamment en cas de prêt à taux zéro.
Il s’agit ci-dessus des documents les plus courants demandés par les banques, généralement suffisants pour la constitution d’une majorité de dossiers. Notez toutefois que selon les établissements ou votre cas particulier, vous serez peut-être amenés à fournir des pièces supplémentaires.
Lire la suiteQui peut obtenir un crédit à la consommation ?
Thème : Crédit à la Consommation | Aucun Commentaire »
Les conditions pour demander un prêt à la consommation
Il existe plusieurs obligations légales pour obtenir un crédit à la consommation de la part d’un organisme de prêt.
L’emprunteur doit :
- Habiter en France
- Avoir plus de 18 ans / être majeur
- Avoir un emploi, un salaire, une rente, une pension ou un autre type de revenu régulier
- Pour éviter tout risque de surendettement, l’emprunteur ne doit pas figurer sur le Fichier National des Incidents de Paiement de la Banque de France
En plus de ces obligations, la banque peut demander des conditions supplémentaires qui lui sont propres : ouverture d’un compte dans son établissement, revenu supérieur à un certain seuil, garanties financières particulières, bonne capacité d’épargne, etc.
Avant de donner le crédit, les organismes doivent veiller à ce que le client ne soit pas en situation de surendettement.
Lire la suiteCrédit Immobilier – Dossier Refusé : Quelles Solutions ?
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Prêt immo : que faire en cas de refus de la banque ?
Un établissement bancaire vient de refuser ma demande de prêt immobilier. Puis-je espérer qu’une autre banque m’accepte ? Cela va dépendre des critères qui ont mené la banque à écarter mon dossier.
Endettement trop élevé : refus systématique
Une banque se doit de refuser un crédit immobilier à tout client dont l’endettement dépasse le seuil autorisé (1/3 de ses revenus). Si le refus de l’établissement bancaire est donc basé sur ce critère, il est inutile de déposer des dossiers supplémentaires auprès d’autres banques. Les refus seront systématiques.
Solution : Trouver des revenus complémentaires ou réduire son endettement, attendre la fin du remboursement d’autres crédits par exemple.
Problèmes liés à l’emploi : refus systématique
Les établissements de crédits refuseront aussi les demandes de prêts en cas de chômage ou précarité professionnelle.
Solution : Retrouver un emploi stable comme un CDI à plein temps est la meilleure solution pour se faire apprécier de toutes les banques. Eviter les CDD, les mi-temps et l’intérim qui sont souvent éliminatoires.
Problèmes subjectifs : déposer un dossier ailleurs
Deux établissements peuvent porter un jugement différent sur un même dossier en fonction d’autres critères plus subjectifs :
- Clientèle connue de l’agence,
- Antécédent favorable,
- Montant de l’apport,
- Montant de l’épargne…
Solution : Déposer un dossier auprès d’autres organismes
Premier avis de mon conseiller financier : prudence
Le chargé de clientèle d’une banque n’est qu’un premier palier, assez facile à passer si mon endettement n’est pas trop élevé et que mon emploi est stable. Si mon dossier ne présente pas de grosse aberration, les conseillers se montrent rapidement très optimistes.
Attention à ne pas (trop) se fier à l’enthousiasme des chargés de clientèle qui n’engage en rien, même après dépôt du dossier.
Dans la plupart des établissements bancaires, les dossiers remontent après dépôt auprès des hautes instances décideuses, loin des agences bancaires et des relations complices avec les clients. C’est elles qui auront le dernier mot.
Lire la suiteRachat de Crédits : Quels Avantages ?
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Quels sont les atouts d’un rachat de crédit ?
Le rachat de crédits consiste à regrouper l’ensemble de ses crédits sous un seul emprunt global. Les organismes de rachat de crédits peuvent être des banques traditionnelles ou des organismes spécialisés dans l’opération.
Avantages du rachat d’emprunt :
- Baisser ses mensualités, hausser son pouvoir d’achat. Le but de l’opération de regroupement de crédit est généralement la baisse de la charge financière mensuelle d’où une hausse du pouvoir d’achat.
- Regrouper en un seul plusieurs crédits. Il peut s’agir d’un regroupement de crédits à la consommation uniquement ou le regroupement d’emprunt immobilier + crédits à la consommation.
- Profiter des taux bas. Dans certains cas, lorsque les taux d’intérêt sont particulièrement bas par exemple, il est plus avantageux de se faire racheter son crédit immobilier à taux préférentiel pour bénéficier d’une baisse des mensualités et du coût du crédit total.
- Eviter des crédits supplémentaire. Lorsque les charges financières mensuelles sont trop importantes, notamment à causes de multiples crédits, il est souvent préférable d’avoir recours au rachat au crédit plutôt que de contracter un prêt à la consommation supplémentaire.
- Obtenir un supplément financier. Le montant du rachat de crédit peut être supplémentaire à la valeur effective des prêts totaux (et de leurs frais) sous la forme d’une trésorerie supplémentaire.
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